Cum să evitați supraîndatorarea?

Îndatorarea excesivă este definită ca incapacitatea de a rambursa toate datoriile integral și la timp. Acest lucru se întâmplă atunci când venitul net al unei gospodării este insuficient pentru a-și acoperi cheltuielile recurente pe o perioadă de șase luni consecutive. Aceasta este o situație financiară nefavorabilă și persistentă care ar putea duce la acțiuni în justiție.

Care sunt cauzele supraîndatorării?

Îndatorarea excesivă nu se întâmplă niciodată întâmplător. Se pot distinge două cauze principale care duc la această situație:

• motive personale (gestiune deficitară a bugetului, urmărirea unui statut social superior, boală, accident sau vătămare, dependență etc.)
• motive sociale (inflație, șomaj, salarii mai mici, plăți întârziate etc.)

Putem spune așadar că există două tipuri de supraîndatorare: supraîndatorarea „pasivă”, cauzată de șomaj și alte evenimente bruște care fac imposibilă rambursarea unei datorii; și supraîndatorarea „activă”, rezultat al îndatorării peste capacitățile sale de plată.

Datoriile pot fi calificate ca:

• cum ar fi chiria, electricitatea și facturile de internet și toate costurile de renovare a casei.
• datorii sub formă de credit ipotecar, credit de consum sau credit auto. Aceasta implică împrumutul de bani care vor fi rambursați lunar cu dobândă.

Simplul fapt de a fi nevoit să ramburseze un împrumut sau de a întâmpina dificultăți financiare temporare nu înseamnă că ești supraîndatorat. Se întâmplă multor oameni. Deci nu intrați în panică! Împrumuturile nu sunt un inamic, deși este important să recunoaștem că supraîndatorarea poate fi cauzată de abuzul lor.

Înainte de a contracta un împrumut din orice motiv, asigurați-vă că aveți o idee clară despre cum va arăta bugetul dvs. disponibil ulterior. Pune-ți o întrebare simplă: „Este venitul meu suficient pentru a-mi acoperi atât cheltuielile de trai, cât și rambursările împrumutului?” ". Veți avea suficienți bani pentru cheltuielile necesare, cum ar fi chiria, alimentele și facturile casnice? Dacă răspunsul este nu, riscați să intrați în supraîndatorare și cu siguranță ar trebui să vă gândiți de două ori înainte de a semna.

Pentru a ști dacă sunteți expus riscului de supraîndatorare, trebuie mai întâi să vă cunoașteți rata de îndatorare, adică venitul lunar în raport cu totalul cheltuielilor lunare. Acest raport îl calculezi însumând datoriile pentru o anumită lună (chirii, facturi și împrumuturi) și comparându-le cu venitul lunar net. În general, un raport al datoriei peste 50% din venitul tău disponibil implică un risc de supraîndatorare. Chiar și o rată a datoriei peste 30% este îngrijorătoare și necesită prudență! De asemenea, rata 33% este luată în considerare sistematic de către bănci înainte de acordarea creditului.

Iată câteva sfaturi utile pentru a vă ajuta să vă controlați finanțele personale și să evitați supraîndatorarea:

• Economisiți cât mai mulți bani. Pune bani deoparte în mod regulat. Veți putea face față mult mai ușor cheltuielilor incidentale și neprevăzute.
• Limitați cheltuielile inutile. Reduceți nivelul de trai actual și cumpărați doar ceea ce este necesar. Profită de oferte speciale la achizițiile tale esențiale. Revizuiți-vă cheltuielile și alegeți ceea ce nu puteți face fără, chiar și temporar, până când finanțele sunt în ordine.
• Evitați plata întârziată. Plățile întârziate sunt costisitoare și vă vor crește datoria.
• Faceți un program de plată. Creați un program bazat pe venitul dvs. și datele scadente ale plății. Astfel vei ști ce îți poți permite în fiecare lună și îți poți ajusta cheltuielile.
• Nu utilizați credite revolving. Au o dobândă foarte mare și este tentant să folosești limita de credit. Evitați cardurile de credit și împrumuturile pentru a acoperi cheltuielile.
• Contactați creditorii dvs. Negociați timp suplimentar pentru rambursarea sau reprogramarea împrumuturilor.
• Nu contractați noi împrumuturi. Făcând acest lucru nu va face decât să înrăutățiți lucrurile.
• Nu vă consolidați împrumuturile. Vă creșteți gradul de îndatorare globală prin prelungirea duratei împrumutului.

Pentru a-ți controla bugetul și a-ți menține capacitatea de a plăti și de a rambursa, este esențial să fii cu ochii pe finanțele tale. Luând anumite măsuri de precauție, fiind conștienți de riscuri și gestionându-ți riguros bugetul, ai toate șansele să nu te confrunți niciodată cu supraîndatorare!

De asemenea, poate fi util să încheiați o asigurare pentru cele mai importante credite. Acest lucru vă oferă protecție suplimentară împotriva evenimentelor neprevăzute care v-ar putea dezechilibra capacitățile de rambursare.

Probabil că ați auzit deja de pericolul împrumuturilor personale, acordate fără nicio condiție de multe organizații. Aceste credite sunt folosite în multe situații de supraîndatorare. Foarte ușor de obținut, în general sunt acordate online foarte repede. Evitați capcana creditului de consum.

Datoria poate avea consecințe devastatoare asupra bunăstării tale: pierderea încrederii în sine, depresie, izolare, conflict familial, buget familial redus. Dacă sunteți supraîndatorat, nu vă îngropați capul în nisip, luați lucrurile în propriile mâini! Acțiunea duce întotdeauna la o soluție! Începeți prin a contacta creditorii dvs. pentru a le cere un aranjament de rambursare a sumelor pe care le datorați. De exemplu, renegocierea unui credit ipotecar vă permite adesea să vă reduceți cheltuielile lunare. Sau cereți un plan de plată pentru a vă ușura situația financiară.