Como evitar o superendividamento?

O sobreendividamento é definido como a incapacidade de pagar todas as dívidas integralmente e dentro do prazo. Isto ocorre quando o rendimento líquido de uma família é insuficiente para cobrir as suas despesas recorrentes durante um período de seis meses consecutivos. Esta é uma situação financeira adversa e contínua que pode resultar em ações legais.

Quais são as causas do sobreendividamento?

O sobreendividamento nunca acontece por acaso. Podemos distinguir duas causas principais que levam a esta situação:

• razões pessoais (má gestão orçamental, procura de um estatuto social mais elevado, doença, acidente ou lesão, dependência, etc.)
• razões sociais (inflação, desemprego, queda de salários, atrasos de pagamentos, etc.)

Podemos, portanto, dizer que existem dois tipos de sobreendividamento: o sobreendividamento “passivo”, causado pelo desemprego e outros acontecimentos repentinos que impossibilitam o reembolso de uma dívida; e o sobreendividamento “activo”, o resultado de uma dívida que ultrapassa a capacidade de pagamento de alguém.

As dívidas podem ser qualificadas como:

• despesas comuns, como aluguel, contas de luz e internet, bem como todos os custos de reforma da casa.
• dívidas sob a forma de crédito imobiliário, crédito ao consumo ou crédito automóvel. Isso envolve pedir dinheiro emprestado que será pago mensalmente com juros.

O simples fato de ter que pagar um empréstimo ou de encontrar dificuldades financeiras temporárias não significa que você esteja superendividado. Isso acontece com muitas pessoas. Então, não entre em pânico! Os empréstimos não são o inimigo, embora seja importante reconhecer que o sobreendividamento pode ser causado pelo seu abuso.

Antes de contrair um empréstimo por qualquer motivo, certifique-se de ter uma ideia clara de como ficará seu orçamento disponível posteriormente. Faça a si mesmo uma pergunta simples: "Minha renda é suficiente para cobrir minhas despesas de subsistência e o pagamento do empréstimo?" ". Você terá dinheiro suficiente para despesas necessárias, como aluguel, compras e contas domésticas? Se a resposta for não, você corre o risco de se alavancar demais e definitivamente deveria pensar duas vezes antes de assinar.

Para saber se corre o risco de sobre-endividamento, primeiro deve conhecer o seu rácio de endividamento, ou seja, o seu rendimento mensal em relação ao total das suas despesas mensais. Você calcula esse índice somando suas dívidas de um determinado mês (aluguéis, contas e empréstimos) e comparando-as com sua renda líquida mensal.Geralmente, um índice de dívida acima de 50% de sua renda disponível envolve um risco de superendividamento. Mesmo um rácio de dívida superior a 30% é preocupante e exige cautela! Também a taxa 33% é sistematicamente tida em consideração pelos bancos antes da concessão de crédito.

Aqui estão algumas dicas úteis para ajudá-lo a controlar suas finanças pessoais e evitar o superendividamento:

• Economize o máximo de dinheiro possível. Reserve dinheiro regularmente. Você será capaz de lidar com muito mais facilidade com despesas incidentais e imprevistas.
• Limite gastos desnecessários. Reduza seu padrão de vida atual e compre apenas o que precisa. Aproveite as ofertas especiais em suas compras essenciais. Revise suas despesas e escolha o que você não pode prescindir, mesmo que temporariamente, até que suas finanças estejam em ordem.
• Evite atrasos nos pagamentos. Os atrasos nos pagamentos são caros e aumentarão sua dívida.
• Faça um cronograma de pagamento. Crie um cronograma com base em sua renda e nas datas de vencimento do pagamento. Assim você saberá quanto pode pagar a cada mês e poderá ajustar seus gastos.
• Não use créditos rotativos. Eles têm uma taxa de juros muito alta e é tentador usar o limite de crédito. Evite cartões de crédito e empréstimos para cobrir despesas.
• Entre em contato com seus credores. Negocie tempo adicional para pagar ou reprogramar seus empréstimos.
• Não contrate novos empréstimos. Fazer isso só piorará as coisas.
• Não consolide seus empréstimos. Você aumenta sua dívida geral estendendo o prazo do empréstimo.

Para controlar o seu orçamento e manter a capacidade de pagamento e reembolso, é fundamental ficar de olho nas suas finanças. Tomando alguns cuidados, estando atento aos riscos e gerindo com rigor o seu orçamento, você tem todas as chances de nunca enfrentar o superendividamento!

Também pode ser útil fazer um seguro para os seus maiores créditos. Isto oferece-lhe protecção adicional contra acontecimentos imprevistos que possam desequilibrar a sua capacidade de reembolso.

Provavelmente você já ouviu falar sobre o perigo dos empréstimos pessoais, concedidos sem quaisquer condições por muitas organizações. Estes empréstimos são utilizados em muitas situações de sobreendividamento. Muito fáceis de obter, geralmente são concedidos online muito rapidamente. Evite a armadilha do crédito ao consumidor.

A dívida pode ter consequências devastadoras no seu bem-estar: perda de autoconfiança, depressão, isolamento, conflito familiar, redução do orçamento familiar. Se você está superendividado, não enterre a cabeça na areia, resolva o problema com suas próprias mãos! A ação sempre leva a uma solução! Comece entrando em contato com seus credores para solicitar um acordo para reembolsar os valores que você lhes deve. Por exemplo, renegociar um empréstimo à habitação permite muitas vezes reduzir as suas despesas mensais. Ou solicite um plano de pagamento para aliviar sua situação financeira.