Jak uniknąć nadmiernego zadłużenia?

Nadmierne zadłużenie definiuje się jako niemożność spłaty całości zadłużenia w całości i w terminie. Dzieje się tak, gdy dochód netto gospodarstwa domowego nie wystarcza na pokrycie jego stałych wydatków w okresie sześciu kolejnych miesięcy. Jest to niekorzystna i utrzymująca się sytuacja finansowa, która może skutkować podjęciem kroków prawnych.

Jakie są przyczyny nadmiernego zadłużenia?

Nadmierne zadłużenie nigdy nie zdarza się przypadkowo. Możemy wyróżnić dwie główne przyczyny prowadzące do takiej sytuacji:

• powody osobiste (złe zarządzanie budżetem, dążenie do wyższego statusu społecznego, choroba, wypadek lub kontuzja, zależność itp.)
• przyczyny społeczne (inflacja, bezrobocie, spadek wynagrodzeń, opóźnienia w płatnościach itp.)

Można zatem powiedzieć, że wyróżnia się dwa rodzaje nadmiernego zadłużenia: nadmierne zadłużenie „bierne”, spowodowane bezrobociem i innymi nagłymi zdarzeniami uniemożliwiającymi spłatę zadłużenia; oraz „aktywne” nadmierne zadłużenie, będące skutkiem długu przekraczającego zdolność spłaty.

Dług można podzielić na:

• wspólne wydatki, takie jak czynsz, rachunki za prąd i internet, a także wszelkie koszty remontu domu.
• zadłużeń w formie kredytu na nieruchomości, kredytu konsumenckiego czy kredytu samochodowego. Wiąże się to z pożyczaniem pieniędzy, które będą spłacane co miesiąc wraz z odsetkami.

Sama konieczność spłaty pożyczki lub tymczasowe trudności finansowe nie oznaczają, że jesteś nadmiernie zadłużony. To zdarza się wielu osobom. Więc nie panikuj! Pożyczki nie są wrogiem, choć trzeba mieć świadomość, że nadmierne zadłużenie może być spowodowane ich nadużywaniem.

Zanim z jakiegokolwiek powodu zaciągniesz pożyczkę, upewnij się, że masz jasny obraz tego, jak będzie wyglądał Twój dostępny budżet później. Zadaj sobie proste pytanie: „Czy moje dochody wystarczą na pokrycie zarówno kosztów utrzymania, jak i spłaty kredytu?” „. Czy będziesz mieć wystarczająco dużo pieniędzy na niezbędne wydatki, takie jak czynsz, artykuły spożywcze i rachunki domowe? Jeśli odpowiedź brzmi nie, ryzykujesz nadmiernym lewarowaniem i zdecydowanie powinieneś pomyśleć dwa razy przed podpisaniem umowy.

Aby wiedzieć, czy jesteś narażony na ryzyko nadmiernego zadłużenia, musisz najpierw poznać swój wskaźnik zadłużenia, czyli miesięczny dochód w porównaniu do całkowitych miesięcznych wydatków. Wskaźnik ten obliczasz sumując swoje zadłużenie za dany miesiąc (czynsz, rachunki i kredyty) i porównując je z miesięcznymi dochodami netto.Generalnie wskaźnik zadłużenia wyższy niż 50% Twoich dochodów do dyspozycji niesie ze sobą ryzyko nadmiernego zadłużenia. Nawet wskaźnik zadłużenia wyższy niż 30% jest niepokojący i nakazuje zachować ostrożność! Również stawka 33% jest systematycznie brana pod uwagę przez banki przed udzieleniem kredytu.

Oto kilka przydatnych wskazówek, które pomogą Ci kontrolować swoje finanse osobiste i unikać nadmiernego zadłużenia:

• Zaoszczędź jak najwięcej pieniędzy. Regularnie odkładaj pieniądze. Dużo łatwiej poradzisz sobie z przypadkowymi i nieprzewidzianymi wydatkami.
• Ogranicz niepotrzebne wydatki. Obniż swój obecny standard życia i kupuj tylko to, czego potrzebujesz. Skorzystaj z ofert specjalnych na niezbędne zakupy. Przejrzyj swoje wydatki i wybierz to, bez czego nie możesz żyć, nawet tymczasowo, do czasu uporządkowania finansów.
• Unikaj opóźnień w płatnościach. Opóźnienia w płatnościach są kosztowne i zwiększają Twoje zadłużenie.
• Zrób harmonogram płatności. Utwórz harmonogram na podstawie swoich dochodów i terminów płatności. W ten sposób będziesz wiedzieć, ile możesz zapłacić co miesiąc i będziesz mógł dostosować swoje wydatki.
• Nie korzystaj z kredytów odnawialnych. Mają bardzo wysokie oprocentowanie i kuszące jest skorzystanie z limitu kredytowego. Unikaj kart kredytowych i pożyczek na pokrycie wydatków.
• Skontaktuj się ze swoimi wierzycielami. Wynegocjuj dodatkowy czas na spłatę lub zmianę harmonogramu spłaty pożyczki.
• Nie zaciągaj nowych pożyczek. Takie postępowanie tylko pogorszy sytuację.
• Nie konsoliduj kredytów. Zwiększasz swoje całkowite zadłużenie przedłużając okres pożyczki.

Aby kontrolować swój budżet i utrzymać zdolność płatniczą i spłatę, ważne jest, aby mieć oko na swoje finanse. Podejmując pewne środki ostrożności, będąc świadomym ryzyka i rygorystycznie zarządzając budżetem, masz wszelkie szanse, że nigdy nie spotkasz się z nadmiernym zadłużeniem!

Pomocne może być także wykupienie ubezpieczenia największych kredytów. Zapewnia to dodatkową ochronę przed nieprzewidzianymi zdarzeniami, które mogą zrównoważyć Twoje możliwości spłaty.

Prawdopodobnie słyszałeś już o niebezpieczeństwie pożyczek osobistych, udzielanych bez żadnych warunków przez wiele organizacji. Pożyczki te wykorzystywane są w wielu sytuacjach nadmiernego zadłużenia. Bardzo łatwe do uzyskania, zazwyczaj przyznawane są online bardzo szybko. Unikaj pułapki kredytu konsumenckiego.

Dług może mieć druzgocące konsekwencje dla Twojego samopoczucia: utrata pewności siebie, depresja, izolacja, konflikt rodzinny, zmniejszenie budżetu rodzinnego. Jeśli masz nadmierne zadłużenie, nie chowaj głowy w piasek, weź sprawy w swoje ręce! Działanie zawsze prowadzi do rozwiązania! Zacznij od skontaktowania się z wierzycielami i poproś ich o zawarcie układu dotyczącego spłaty należnych im kwot. Na przykład renegocjacja kredytu mieszkaniowego często pozwala na zmniejszenie miesięcznych wydatków. Lub poproś o plan płatności, aby złagodzić swoją sytuację finansową.