Hoe overmatige schuldenlast voorkomen?

Overmatige schuldenlast wordt gedefinieerd als het onvermogen om alle schulden volledig en op tijd terug te betalen. Dit gebeurt wanneer het netto-inkomen van een huishouden onvoldoende is om de terugkerende uitgaven gedurende een periode van zes opeenvolgende maanden te dekken. Dit is een ongunstige en aanhoudende financiële situatie die tot juridische stappen zou kunnen leiden.

Wat zijn de oorzaken van overmatige schuldenlast?

Een te hoge schuldenlast ontstaat nooit toevallig. We kunnen twee hoofdoorzaken onderscheiden die tot deze situatie leiden:

• persoonlijke redenen (slecht begrotingsbeheer, streven naar een hogere sociale status, ziekte, ongeval of letsel, afhankelijkheid, enz.)
• sociale redenen (inflatie, werkloosheid, loondaling, betalingsachterstanden, enz.)

We kunnen daarom zeggen dat er twee soorten overmatige schuldenlast zijn: “passieve” overmatige schuldenlast, veroorzaakt door werkloosheid en andere plotselinge gebeurtenissen die het onmogelijk maken een schuld terug te betalen; en ‘actieve’ overmatige schuldenlast, het resultaat van schulden die iemands vermogen om te betalen te boven gaat.

Schulden kunnen worden gekwalificeerd als:

• gemeenschappelijke kosten, zoals huur-, elektriciteits- en internetrekeningen, evenals alle kosten voor de renovatie van uw huis.
• schulden in de vorm van een vastgoedkrediet, consumentenkrediet of autokrediet. Hierbij wordt geld geleend, dat maandelijks met rente wordt terugbetaald.

Het simpelweg moeten terugbetalen van een lening of het ervaren van tijdelijke financiële problemen betekent niet dat u een overmatige schuldenlast heeft. Dit overkomt veel mensen. Geen paniek dus! Leningen zijn niet de vijand, hoewel het belangrijk is te erkennen dat overmatige schuldenlast kan worden veroorzaakt door misbruik ervan.

Zorg ervoor dat u, voordat u om welke reden dan ook een lening afsluit, een duidelijk beeld heeft van hoe uw beschikbare budget er daarna uit komt te zien. Stel uzelf een eenvoudige vraag: “Is mijn inkomen voldoende om zowel mijn kosten van levensonderhoud als mijn leningbetalingen te dekken?” ". Hebt u genoeg geld voor noodzakelijke uitgaven zoals huur, boodschappen en huishoudelijke rekeningen? Als het antwoord nee is, loop je het risico dat je jezelf te veel inspant en moet je zeker twee keer nadenken voordat je tekent.

Om te weten of u het risico loopt op een overmatige schuldenlast, moet u eerst uw schuldratio kennen, dat wil zeggen uw maandinkomen vergeleken met uw totale maandelijkse uitgaven. U berekent deze verhouding door uw schulden voor een bepaalde maand (huur, rekeningen en leningen) bij elkaar op te tellen en te vergelijken met uw netto maandinkomen. Over het algemeen brengt een schuldgraad hoger dan 50% van uw besteedbaar inkomen het risico van overmatige schuldenlast met zich mee. Zelfs een schuldquote hoger dan 30% is zorgwekkend en vraagt om voorzichtigheid! Ook het 33%-tarief wordt door de banken systematisch in aanmerking genomen voordat zij krediet verlenen.

Hier zijn enkele nuttige tips om u te helpen uw persoonlijke financiën onder controle te houden en overmatige schuldenlast te voorkomen:

• Bespaar zoveel mogelijk geld. Zet regelmatig geld opzij. U kunt veel gemakkelijker omgaan met incidentele en onvoorziene uitgaven.
• Beperk onnodige uitgaven. Verlaag uw huidige levensstandaard en koop alleen wat u nodig heeft. Profiteer van speciale aanbiedingen voor uw essentiële aankopen. Bekijk uw uitgaven en kies waar u niet zonder kunt, zelfs niet tijdelijk, totdat uw financiën op orde zijn.
• Voorkom late betaling. Te late betalingen zijn duur en verhogen uw schulden.
• Maak een betalingsschema. Maak een schema op basis van uw inkomen en uw betalingstermijnen. Zo weet u wat u maandelijks kunt betalen en kunt u uw uitgaven aanpassen.
• Maak geen gebruik van doorlopende kredieten. Ze hebben een zeer hoge rente en het is verleidelijk om gebruik te maken van de kredietlimiet. Vermijd creditcards en leningen om uitgaven te dekken.
• Neem contact op met uw schuldeisers. Onderhandel over extra tijd om uw leningen terug te betalen of opnieuw te plannen.
• Sluit geen nieuwe leningen af. Als u dit wel doet, worden de zaken alleen maar erger.
• Consolideer uw leningen niet. Door de looptijd van de lening te verlengen, vergroot u uw totale schuld.

Om uw budget onder controle te houden en uw betaal- en aflossingscapaciteit op peil te houden, is het essentieel om uw financiën in de gaten te houden. Door bepaalde voorzorgsmaatregelen te nemen, u bewust te zijn van de risico's en uw budget strikt te beheren, heeft u alle kans dat u nooit met een overmatige schuldenlast te maken krijgt!

Ook voor uw grootste kredieten kan het nuttig zijn een verzekering af te sluiten. Dit biedt u extra bescherming tegen onvoorziene gebeurtenissen die uw terugbetalingsmogelijkheden uit balans kunnen brengen.

U heeft waarschijnlijk al gehoord van het gevaar van persoonlijke leningen, die door veel organisaties zonder voorwaarden worden verstrekt. Deze leningen worden gebruikt in veel situaties van overmatige schuldenlast. Zeer gemakkelijk te verkrijgen, ze worden over het algemeen zeer snel online toegekend. Vermijd de valkuil van het consumentenkrediet.

Schulden kunnen verwoestende gevolgen hebben voor uw welzijn: verlies van zelfvertrouwen, depressie, isolatie, gezinsconflicten, verlaging van het gezinsbudget. Als u een overmatige schuldenlast heeft, steek dan uw kop niet in het zand, maar neem het heft in eigen handen! Actie leidt altijd tot een oplossing! Neem eerst contact op met uw schuldeisers en vraag hen om een regeling om de bedragen die u hen verschuldigd bent, terug te betalen. Door bijvoorbeeld een woonkrediet te heronderhandelen, kunt u vaak uw maandlasten verlagen. Of vraag een betalingsplan aan om uw financiële situatie te verlichten.