Come evitare il sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento è definito come l’incapacità di ripagare integralmente e puntualmente tutti i debiti. Ciò si verifica quando il reddito netto di una famiglia non è sufficiente a coprire le spese ricorrenti per un periodo di sei mesi consecutivi. Si tratta di una situazione finanziaria avversa e continua che potrebbe portare ad azioni legali.

Quali sono le cause del sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento non avviene mai per caso. Possiamo distinguere due principali cause che portano a questa situazione:

• motivi personali (cattiva gestione del bilancio, ricerca di uno status sociale più elevato, malattia, incidente o infortunio, dipendenza, ecc.)
• ragioni sociali (inflazione, disoccupazione, calo dei salari, ritardi nei pagamenti, ecc.)

Possiamo quindi dire che esistono due tipologie di sovraindebitamento: il sovraindebitamento “passivo”, causato dalla disoccupazione e da altri eventi improvvisi che rendono impossibile ripagare un debito; e il sovraindebitamento “attivo”, il risultato di un debito che va oltre la capacità di pagare.

I debiti possono essere qualificati come:

• le spese comuni, come l'affitto, le bollette della luce e di internet oltre a tutte le spese di ristrutturazione della casa.
• debiti sotto forma di credito immobiliare, credito al consumo o credito automobilistico. Ciò comporta il prestito di denaro che verrà rimborsato mensilmente con gli interessi.

Il semplice fatto di dover rimborsare un prestito o di avere difficoltà finanziarie temporanee non significa che sei eccessivamente indebitato. Succede a molte persone. Quindi niente panico! I prestiti non sono il nemico, anche se è importante riconoscere che il loro abuso può causare un eccessivo indebitamento.

Prima di chiedere un prestito per qualsiasi motivo, assicurati di avere un’idea chiara di come sarà in seguito il tuo budget a disposizione. Poniti una semplice domanda: "Il mio reddito è sufficiente a coprire sia le spese di soggiorno che il rimborso del prestito?" ". Avrai abbastanza soldi per le spese necessarie come l'affitto, la spesa e le bollette domestiche? Se la risposta è no, rischi di indebitarti eccessivamente e dovresti assolutamente pensarci due volte prima di firmare.

Per sapere se sei a rischio di indebitamento eccessivo, devi prima conoscere il tuo rapporto debito/PIL, cioè il tuo reddito mensile rispetto alle tue spese mensili totali. Puoi calcolare questo rapporto sommando i tuoi debiti per un dato mese (affitto, bollette e prestiti) e confrontandoli con il tuo reddito mensile netto. Generalmente, un rapporto debito superiore a 50% del tuo reddito disponibile comporta un rischio di sovraindebitamento. Anche un rapporto debito/PIL superiore a 30% è preoccupante e richiede cautela! Anche il tasso 33% viene sistematicamente preso in considerazione dalle banche prima di concedere credito.

Ecco alcuni suggerimenti utili per aiutarti a controllare le tue finanze personali ed evitare un indebitamento eccessivo:

• Risparmia quanto più denaro possibile. Metti da parte i soldi regolarmente. Potrai far fronte molto più facilmente alle spese accessorie e impreviste.
• Limitare le spese inutili. Riduci il tuo attuale tenore di vita e acquista solo ciò di cui hai bisogno. Approfitta delle offerte speciali sui tuoi acquisti essenziali. Rivedi le tue spese e scegli ciò di cui non puoi fare a meno, anche temporaneamente, finché le tue finanze non saranno in ordine.
• Evitare pagamenti in ritardo. I ritardi nei pagamenti sono costosi e aumenteranno il tuo debito.
• Stabilisci un programma di pagamento. Crea un programma basato sul tuo reddito e sulle date di scadenza dei pagamenti. In questo modo saprai quanto puoi pagare ogni mese e potrai adeguare la tua spesa.
• Non utilizzare crediti rotativi. Hanno un tasso di interesse molto alto e si è tentati di utilizzare il limite di credito. Evita carte di credito e prestiti per coprire le spese.
• Contatta i tuoi creditori. Negoziare tempo aggiuntivo per rimborsare o riprogrammare i prestiti.
• Non contrarre nuovi prestiti. Farlo non farà altro che peggiorare le cose.
• Non consolidare i tuoi prestiti. Aumenta il tuo debito complessivo estendendo la durata del prestito.

Per controllare il tuo budget e mantenere la tua capacità di pagamento e rimborso, è essenziale tenere d'occhio le tue finanze. Prendendo alcune precauzioni, essendo consapevoli dei rischi e gestendo rigorosamente il vostro budget, avete tutte le possibilità di non dover mai affrontare un indebitamento eccessivo!

Potrebbe anche essere utile stipulare un'assicurazione per i crediti più grandi. Questo ti offre una protezione aggiuntiva contro eventi imprevisti che potrebbero sbilanciare le tue capacità di rimborso.

Probabilmente hai già sentito parlare della pericolosità dei prestiti personali, concessi senza condizioni da molte organizzazioni. Questi prestiti vengono utilizzati in molte situazioni di sovraindebitamento. Molto facili da ottenere, vengono generalmente concessi online in tempi molto brevi. Evitare la trappola del credito al consumo.

I debiti possono avere conseguenze devastanti sul benessere: perdita di fiducia in se stessi, depressione, isolamento, conflitti familiari, riduzione del bilancio familiare. Se sei sovraindebitato, non nascondere la testa sotto la sabbia, prendi in mano la situazione! L'azione porta sempre ad una soluzione! Inizia contattando i tuoi creditori per chiedere loro un accordo per rimborsare gli importi che devi loro. Ad esempio, rinegoziare un mutuo per la casa spesso consente di ridurre le spese mensili. Oppure richiedi un piano di pagamento per alleviare la tua situazione finanziaria.