Comment éviter le surendettement ?

Le surendettement est défini comme l’incapacité de rembourser intégralement et à temps toutes ses dettes. Celui-ci survient lorsque les revenus nets d’un ménage sont insuffisants pour couvrir ses dépenses récurrentes sur une période de six mois consécutifs. Il s’agit d’une situation financière défavorable et persistante qui pourrait entraîner des poursuites devant un tribunal.

Quelles sont les causes du surendettement ?

Le surendettement n’arrive jamais par hasard. On peut distinguer deux causes principales conduisant à cette situation :

• des raisons personnelles (mauvaise gestion budgétaire, poursuite d’un statut social supérieur, maladie, accident ou blessure, dépendance, etc.)
• des raisons sociales (inflation, chômage, baisse des salaires, retards de paiements , etc.)

On peut donc dire qu’il existe deux types de surendettement : le surendettement « passif », causé par le chômage et d’autres événements soudains qui rendent impossible le remboursement d’une dette ; et le surendettement « actif », résultat d’un endettement au-delà de ses capacités de paiement.

Les dettes peuvent être qualifiées de :

• courantes, comme le loyer, les factures d’électricité et d’internet ainsi que tous les frais de rénovation de la maison.
• des dettes sous forme de crédit immobilier, de crédit à la consommation ou de crédit auto. Il s’agit d’emprunter de l’argent qui sera remboursé mensuellement avec intérêts.

Le simple fait de devoir rembourser un prêt ou de rencontrer des difficultés financières passagères ne signifie pas que vous êtes surendetté. Cela arrive à beaucoup de gens. Alors, pas de panique ! Les prêts ne sont pas un ennemi, même s’il est important de reconnaître que le surendettement peut être causé par leur abus.

Avant de contracter un prêt pour quelque raison que ce soit, assurez-vous d’avoir une idée claire de ce à quoi ressemblera votre budget disponible par la suite. Posez-vous une question simple : « mes revenus sont-ils suffisants pour couvrir à la fois mes dépenses courantes et mes remboursements de prêt ? ». Aurez-vous assez d’argent pour les dépenses nécessaires comme le loyer, les courses alimentaires et les factures du ménage ? Si la réponse est non, vous risquez de vous surendetter et devriez certainement y réfléchir à deux fois avant de signer.

Afin de savoir si vous êtes à risque de surendettement, vous devez d’abord connaître votre taux d’endettement, c’est-à-dire votre revenu mensuel par rapport à vos dépenses mensuelles totales. Vous calculez ce ratio en additionnant vos dettes d’un mois donné (loyers, factures et emprunts) et en les comparant à vos revenus mensuels nets.Généralement, un taux d’endettement supérieur à 50% de vos revenus disponibles comporte un risque de surendettement. Même un taux d’endettement supérieur à 30% est préoccupant et invite à la prudence ! Aussi le taux de 33% est systématiquement pris en considération par les banques avant d’accorder un crédit.

Voici quelques conseils utiles pour vous aider à maîtriser vos finances personnelles et à éviter le surendettement :

• Économisez un maximum d’argent. Mettez de l’argent de côté régulièrement. Vous pourrez faire face beaucoup plus facilement aux dépenses accessoires et imprévues.
• Limitez les dépenses inutiles. Réduisez votre niveau de vie actuel et n’achetez que le nécessaire. Profitez d’offres spéciales lors de vos achats essentiels. Passez en revue vos dépenses et choisissez ce dont vous ne pouvez pas vous passer, même temporairement, jusqu’à ce que vos finances soient en ordre.
• Evitez tout retard de paiement. Les retards de paiement coûtent cher et augmenteront votre endettement.
• Faites un planning de paiement. Créez un calendrier basé sur vos revenus et les dates d’échéance de vos paiements. De cette façon, vous saurez ce que vous pourrez payer chaque mois et vous pourrez ajuster vos dépenses.
• N’utilisez pas les crédits renouvelables. Ils ont un taux d’intérêt très élevé et il est tentant d’utiliser la limite de crédit. Evitez les cartes de crédit et les prêts pour couvrir les dépenses.
• Contactez vos créanciers. Négociez un délai supplémentaire pour rembourser ou rééchelonner vos prêts.
• Ne contractez pas de nouveaux emprunts. Ce faisant, vous ne ferez qu’empirer les choses.
• Ne regroupez pas vos prêts. Vous augmentez votre endettement global en prolongeant la durée du prêt.

Afin de contrôler votre budget et maintenir votre capacité de paiement et de remboursement, il est essentiel de garder un œil sur vos finances. En prenant certaines précautions, en étant conscient des risques et en gérant rigoureusement votre budget, vous avez toutes les chances de ne jamais faire face au surendettement !

Il peut également être utile de souscrire une assurance pour vos crédits les plus importants. Cela vous offre une protection supplémentaire contre les imprévus qui pourraient déséquilibrer vos capacités de remboursement.

Vous avez probablement déjà entendu parler du danger des prêts personnels, accordés sans aucune condition par de nombreux organismes. Ces prêts interviennent dans de nombreuses situations de surendettement. Très faciles à obtenir, ils sont généralement accordés en ligne de manière très rapide. Evitez le piège du crédit à la consommation.

L’endettement peut avoir des conséquences dévastatrices sur votre bien-être : perte de confiance en soi, dépression, isolement, conflit familial, réduction du budget familial. Si vous êtes en surendettement, ne faites pas l’autruche, prenez les choses en main ! L’action mène toujours à une solution ! Commencez par contacter vos créanciers afin de leur demander un arrangement pour rembourser les sommes que vous leur devez. Par exemple, renégocier un crédit immobilier vous permet souvent de réduire vos dépenses mensuelles. Ou demandez un plan de paiement pour soulager votre situation financière.