¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se define como la incapacidad de pagar todas las deudas en su totalidad y a tiempo. Esto ocurre cuando los ingresos netos de un hogar son insuficientes para cubrir sus gastos recurrentes durante un período de seis meses consecutivos. Esta es una situación financiera adversa y continua que podría resultar en acciones legales.

¿Cuáles son las causas del sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento nunca ocurre por casualidad. Podemos distinguir dos causas principales que llevan a esta situación:

• motivos personales (mala gestión presupuestaria, búsqueda de un estatus social más alto, enfermedad, accidente o lesión, dependencia, etc.)
• razones sociales (inflación, desempleo, caída de salarios, morosidad, etc.)

Podemos decir, por tanto, que existen dos tipos de sobreendeudamiento: el sobreendeudamiento “pasivo”, provocado por el desempleo y otros acontecimientos repentinos que imposibilitan el pago de una deuda; y el sobreendeudamiento “activo”, resultado de una deuda que supera la capacidad de pago.

Las deudas se pueden calificar como:

• gastos comunes, como alquiler, facturas de luz e internet, así como todos los gastos de renovación de la vivienda.
• deudas en forma de crédito inmobiliario, crédito al consumo o crédito para automóviles. Se trata de pedir dinero prestado que se reembolsará mensualmente con intereses.

El simple hecho de tener que pagar un préstamo o experimentar dificultades financieras temporales no significa que esté sobreendeudado. Esto le pasa a mucha gente. Así que ¡que no cunda el pánico! Los préstamos no son el enemigo, aunque es importante reconocer que su abuso puede provocar sobreendeudamiento.

Antes de solicitar un préstamo por cualquier motivo, asegúrese de tener una idea clara de cómo será su presupuesto disponible después. Hágase una pregunta sencilla: "¿Mis ingresos son suficientes para cubrir tanto mis gastos de manutención como los pagos de mi préstamo?" ". ¿Tendrá suficiente dinero para los gastos necesarios como el alquiler, la compra y las facturas del hogar? Si la respuesta es no, corre el riesgo de apalancarse demasiado y definitivamente debería pensarlo dos veces antes de firmar.

Para saber si estás en riesgo de sobreendeudarte, primero debes conocer tu ratio de endeudamiento, es decir tus ingresos mensuales en relación con tus gastos mensuales totales. Este índice se calcula sumando sus deudas de un mes determinado (alquileres, facturas y préstamos) y comparándolas con su ingreso mensual neto. Generalmente, un índice de endeudamiento superior a 50% de su ingreso disponible implica un riesgo de sobreendeudamiento. ¡Incluso un ratio de endeudamiento superior a 30% es preocupante y requiere precaución! Además, los bancos tienen en cuenta sistemáticamente el tipo 33% antes de conceder un crédito.

A continuación se ofrecen algunos consejos útiles que le ayudarán a controlar sus finanzas personales y evitar el sobreendeudamiento:

• Ahorre la mayor cantidad de dinero posible. Reserve dinero con regularidad. Podrá hacer frente mucho más fácilmente a gastos incidentales e imprevistos.
• Limite los gastos innecesarios. Reduce tu nivel de vida actual y compra sólo lo que necesitas. Aprovecha ofertas especiales en tus compras esenciales. Revisa tus gastos y elige aquello sin lo que no puedes vivir, ni siquiera temporalmente, hasta que tus finanzas estén en orden.
• Evite pagos atrasados. Los pagos atrasados son costosos y aumentarán su deuda.
• Haga un cronograma de pagos. Cree un cronograma basado en sus ingresos y las fechas de vencimiento de sus pagos. De esta forma sabrás lo que puedes pagar cada mes y podrás ajustar tu gasto.
• No utilice créditos renovables. Tienen una tasa de interés muy alta y resulta tentador utilizar el límite de crédito. Evite tarjetas de crédito y préstamos para cubrir gastos.
• Póngase en contacto con sus acreedores. Negocie tiempo adicional para pagar o reprogramar sus préstamos.
• No solicite nuevos préstamos. Hacerlo sólo empeorará las cosas.
• No consolides tus préstamos. Aumenta su deuda general al extender el plazo del préstamo.

Para poder controlar tu presupuesto y mantener tu capacidad de pago y devolución, es fundamental estar atento a tus finanzas. Si toma ciertas precauciones, es consciente de los riesgos y gestiona rigurosamente su presupuesto, tendrá todas las posibilidades de nunca enfrentarse a un sobreendeudamiento.

También puede resultar útil contratar un seguro para sus créditos más importantes. Esto le ofrece protección adicional contra eventos imprevistos que podrían desequilibrar su capacidad de pago.

Probablemente ya hayas oído hablar del peligro de los préstamos personales, concedidos sin condiciones por muchas organizaciones. Estos préstamos se utilizan en muchas situaciones de sobreendeudamiento. Muy fáciles de obtener, generalmente se conceden online muy rápidamente. Evite la trampa del crédito al consumo.

Las deudas pueden tener consecuencias devastadoras para su bienestar: pérdida de confianza en uno mismo, depresión, aislamiento, conflictos familiares, reducción del presupuesto familiar. Si está sobreendeudado, no esconda la cabeza en la arena, ¡tome el asunto en sus propias manos! ¡La acción siempre conduce a una solución! Comience por comunicarse con sus acreedores para pedirles un acuerdo para pagar las cantidades que les debe. Por ejemplo, renegociar un préstamo hipotecario muchas veces le permite reducir sus gastos mensuales. O solicita un plan de pagos para aliviar tu situación financiera.